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Cálculo Financeiro Comparativo Real Atualizado com tabelas oficiais vigentes

Simulador de Renda Fixa: CDB, LCI, LCA e Poupança

Compare lado a lado o rendimento líquido de CDB, LCI, LCA, Tesouro Selic e Poupança, aplicando as alíquotas reais de IR regressivo.

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Tabela Regressiva de IR e Equivalência de Renda Fixa

Rendimento_{líquido} = Rendimento_{bruto} \times (1 - Alíquota_{IR}) \qquad CDB_{eq} = \frac{LCI}{1 - Alíquota_{IR}}

O Imposto de Renda incide exclusivamente sobre os rendimentos (lucro bruto), retido na fonte no momento do resgate ou vencimento. LCI, LCA e Poupança possuem isenção total de IR para pessoas físicas na legislação brasileira.

Entenda o Cálculo e a Legislação

A renda fixa é o alicerce do ecossistema financeiro brasileiro. No entanto, comparar produtos de emissores distintos exige atenção às especificidades tributárias: ativos emitidos por bancos como o Certificado de Depósito Bancário (CDB) sofrem incidência da tabela regressiva do Imposto de Renda, enquanto instrumentos de fomento como Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e do Agronegócio (LCA) gozam de isenção total de IR para pessoas físicas (Lei 11.033/2004).

Por esse motivo, uma taxa nominalmente menor em uma LCI pode entregar um rendimento líquido substancialmente superior ao de um CDB de percentual mais alto.

Tabela Regressiva do Imposto de Renda em Renda Fixa

| Prazo da Aplicação | Dias Corridos | Alíquota sobre o Lucro | Ativos Tributados | | Até 6 meses | Até 180 dias | 22,5% sobre o rendimento | CDB, RDB, Tesouro Direto, Debêntures | | De 6 meses a 1 ano | De 181 a 360 dias | 20,0% sobre o rendimento | CDB, RDB, Tesouro Direto | | De 1 a 2 anos | De 361 a 720 dias | 17,5% sobre o rendimento | CDB, RDB, Tesouro Direto | | Acima de 2 anos | Mais de 720 dias | 15,0% (Alíquota mínima) | CDB, RDB, Tesouro Direto | | Qualquer Prazo | Isento | 0,0% de imposto | LCI, LCA, Poupança, CRI, CRA |

Metodologia de Cálculo de Equivalência

Para descobrir qual taxa de CDB iguala o retorno líquido de uma LCI ou LCA isenta de imposto, utiliza-se a fórmula de equivalência: CDB_equivalente = LCI_taxa / (1 - Alíquota_IR)

  • 1.Prazo de até 180 dias (IR 22,5%): Uma LCI de 90% do CDI equivale a um CDB de 90 / (1 - 0,225) = 116,13% do CDI.
  • 2.Prazo acima de 720 dias (IR 15,0%): A mesma LCI de 90% do CDI equivale a um CDB de 90 / (1 - 0,15) = 105,88% do CDI.

    • Exemplo Prático Simulado em Reais (R$)

    Considere uma aplicação de R$ 10.000,00 pelo prazo de 24 meses (720 dias) com taxa CDI fixada em 10,65% ao ano:

  • •CDB a 105% do CDI (11,18% a.a. bruto): Gera rendimento bruto de R$ 2.361,50. Com desconto de 17,5% de IR (R$ 413,26), o resgate líquido final resulta em R$ 11.948,24.
  • •LCI a 90% do CDI (9,58% a.a. isento): Gera rendimento líquido direto de R$ 2.008,95. Resgate líquido: R$ 12.008,95.
  • •Caderneta de Poupança (6,17% a.a. isento): Resgate líquido final: R$ 11.272,11.
  • •Conclusão: A LCI isenta superou o CDB de 105% em R$ 60,71 e rendeu R$ 736,84 a mais do que a Poupança tradicional.

    • Todos os CDBs, LCIs e LCAs de instituições autorizadas contam com a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) de até R$ 250.000 por CPF e instituição.

    Dúvidas Frequentes sobre Renda Fixa CDB/LCI

    Respostas objetivas para as principais dúvidas de quem usa esta calculadora.

    Um CDB de 100% do CDI rende mais do que uma LCI de 90% do CDI?

    Não. Para qualquer prazo de resgate, uma LCI de 90% do CDI supera um CDB de 100% do CDI. Para prazos de até 6 meses, a LCI de 90% equivale a um CDB de 116% do CDI; mesmo para prazos superiores a 2 anos (IR mínimo de 15%), a LCI equivale a um CDB de 105,88% do CDI.

    Como funciona a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Créditos)?

    O FGC garante até R$ 250.000,00 por CPF ou CNPJ por instituição financeira (ou conglomerado financeiro), limitado a um teto global de R$ 1.000.000,00 renovado a cada 4 anos, cobrindo Poupança, CDB, RDB, LCI e LCA em caso de intervenção ou liquidação bancária.

    Qual é a regra atual de rendimento da Caderneta de Poupança?

    Pela regra vigente desde maio de 2012: se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, a Poupança rende 0,5% ao mês + Taxa Referencial (TR), totalizando cerca de 6,17% ao ano + TR. Se a Selic for igual ou inferior a 8,5%, a Poupança rende 70% da Selic + TR.

    O que é a taxa DI (CDI) e como ela se relaciona com a taxa Selic?

    O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa média diária dos empréstimos de curtíssimo prazo realizados entre os bancos. Por arbitragem de mercado, o CDI anualizado caminha sempre 0,10 ponto percentual abaixo da taxa básica Selic Meta fixada pelo Copom.

    Qual a diferença entre liquidez diária e liquidez no vencimento?

    Títulos com liquidez diária permitem o resgate do dinheiro em qualquer dia útil sem perda de rentabilidade acumulada (ideal para reserva de emergência). Títulos com liquidez no vencimento travam os recursos até a data final pactuada, oferecendo em troca taxas superiores.

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