O Que É o CET em Financiamentos?

Muitos consumidores comparam opções de crédito e empréstimo avaliando unicamente a taxa de juros nominal divulgada nas propagandas bancárias. Todavia, a regulamentação do Banco Central do Brasil (BACEN) obriga todas as instituições financeiras a apresentar o Custo Efetivo Total (CET).

O CET é a única métrica que consolida absolutamente todas as despesas decorrentes da operação de crédito.

O Que Compõe o CET?

O CET reflete a porcentagem real anual cobrada sobre o capital financiado, englobando elementos como:

• Taxa de Juros Contratual: A remuneração base do capital concedido pelo credor.
• Tributos: Incidência obrigatória de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).
• Tarifas Administrativas: Taxa de Abertura de Crédito (TAC), despesas de cartório e taxas de avaliação do bem em garantia.
• Seguros Obrigatórios: Empréstimos habitacionais exigem por lei os seguros de Danos Físicos ao Imóvel (DFI) e Morte e Invalidez Permanente (MIP).

Exemplo Comparativo Entre Duas Propostas

Componente de Custo	Banco A (Aparência Barata)	Banco B (Taxa Transparente)
Juros Nominais Anunciados	1,20% ao mês	1,40% ao mês
Tarifa de Abertura / Cadastro	R$ 1.800,00	Isento
Seguro Obrigatório Mensal	R$ 120,00	R$ 45,00
IOF Financiado	R$ 350,00	R$ 320,00
CET Final Apurado	1,85% ao mês	1,52% ao mês

O Banco B, apesar de divulgar uma taxa de juros nominal ligeiramente mais alta, revela-se a opção financeiramente mais barata e vantajosa após a soma de todos os encargos acessórios. Sempre exija a planilha de CET antes de assinar qualquer contrato!